Antes de iniciar este tema definamos Efectivo y Crédito.
Efectivo es el dinero que posees en tu cuenta bancaria.
Crédito es el dinero disponible por préstamo de alguna entidad financiera.
Al grano.... Aunque el Post es bien largo así que prepárense, tomense un té o un café y a leer.
Según mi perspectiva y siguiendo la recomendación de muchos expertos en la materia, creo que pagar en crédito es mucho mejor que pagar en efectivo, e aquí algunas de las razones para tener una tarjeta de crédito TDC 👆:
1) Construyes un historial crediticio
US utiliza algo llamado FICO score, que son varios numeritos que van del 300 a 900 e indican que tan confiable eres cuando solicitas un préstamo, estos números están amparados por las 3 casas más grandes de historial crediticio que son: Experian, Equifax y TransUnion.
Nota general: Esas casas se encargan de recopilar todo tipo de información crediticia y de finanzas de cada una de las personas en Estados Unidos y se ayudan de información que obtienen de diferentes entes. Es decir no hay nada que se les escape ya que no sólo utilizan tu SSN -Número de Seguro Social- para obtener tu data, también utilizan tu dirección, nombre, empleadores, etc. Esa información esta pública a menos que TU solicites que no la recopilen y deberás ir por cada uno de las organizaciones (son varias y no es el punto del post por lo cual no las mencionare) bloqueando su acceso y solicitando tu privacidad. Y si te lo preguntas, todo esto es completamente legal -Shocking 😒.
Volviendo al Post, si no empiezas a construir tu historial crediticio, eso será muy malas noticias para tu futuro, ya que las compras más costosas de tu vida dependen de eso, hablamos de una casa, un vehículo, préstamos personales, etc. Ninguna entidad crediticia te va a ver como una persona confiable si tu FICO score es relativamente bajo.
Para las personas que quieren iniciarse en la búsqueda de crédito, deben ampararse en las tarjetas de crédito starters, que básicamente cobran un MUY alto interés (20% a 30%) y muchas veces te solicitan una suma dinero que servirá como tu fondo crediticio. - Al pasar un año este fondo se te reintegra, siempre y cuando hayas mantenido un buen historial con esa institución financiera y ese monto inicial, pasa a ser tu crédito base.
2) Obtienes Cash-Back o puntos por tus compras
Como cualquier compañía, las tarjetas de crédito compiten entre ellas para que las utilicemos, y muchas ofrecen buenas recompensas. He alli, donde nosotros los ahorradores/cuponeros/personasquenospreocupanuestrasfinanzas, entramos a la acción, pues si vamos a realizar una compra, qué mejor que obtener un reintegro de al menos una parte de nuestro dinero.
Utilizando las TDC en nuestros gastos fijos, como los alquileres, servicios o mercado podemos generar una entrada de dinero a nuestras cuentas bancarias pasivamente.
Ahora un poco de comparaciones
En un previo POST les hable de como obtener Cash-Back, si no lo has leído te dejo aqui el link para que entiendas un poco más de lo que estoy hablando.... o escribiendo - whatever-
Por ejemplo, si utilizas Ibotta, esto es lo que te aparecerá en su web cuando entremos para solicitar cash-back de Walmart.
Como puedes observar, ellos solo te reintegran el 1% lo cual es NADA, ya que por tu compra ellos se quedan con cierta comisión por publicidad.
Ahora veamos la tarjeta de crédito de Walmart por Capital One, que es considerada una de las peo💭💭💭..., digamos, no de las mejores tarjetas que están en el mercado.
Como puedes ver, si compras online, obtendras 5% de Cash-Back utilizando la TDC, mucho mejor que el 1% que ofrece Ibotta.
Nota: Nunca he combinado ambas ofertas, si alguien lo hace me avisa y actualizo el post, pues seria interesante saber si puedes obtener el 1% de Ibotta y el 5% de la tarjeta de crédito, lo que SI se es que no importa si compras algo que esté en clearance o si posteriormente solicitas cash back del app de Fetch o Coupons (esto es un dinero adicional que nos podemos ganar). Con la TDC, te van a reintegrar siempre el 5% de tus compras en línea o el 2% de compras físicas del monto pre-taxes.
Hagamos cuentas
5% de un total de $200 en un mercado semanal son $10 multiplicado por un año de compras (es un gasto fijo pues debemos comer obligatoriamente) estamos hablando de un ahorro de $480/anuales para una familia de 2-3 personas.
Si juntamos ahorro de cupones, estamos hablando de MILES de dólares en ahorro por año.
OJO: Pero si te fastidia cuponear, entonces al menos usa tu TDC para que puedas al año tener $480 - suponiendo que solo gastes $200 en comida- y obten parte del dinero sin hacer absolutamente nada.
3) Promociones de bienvenida
Muchas tarjetas de crédito te ofrecen excelentes recompensas al abrir una cuenta con ellos, estas pueden ir desde $100 hasta $1250 según el tipo de tarjeta. Es importante notar que dispondrás de un tiempo límite en el cual deberás usar tu TDC y gastar una suma minima para obtenerla.
Finalmente, vamos a hacer una pequeña comparación de algunas de las TDC más comunes en el mercado.
Para ver la imagen en grande solo haz click en ella.
En azul muestro las compañías de TDC que son más comunes en el mercado y en color vino las tiendas que poseen TDC, como es de esperarse las compañías crediticias te ofrecen mejores promociones de bienvenida y APR (tasas de interes) para los primeros meses de poseer la tarjeta bastante competitivos, no obstante, si eres de las personas que compran en un sitio frecuentemente, los mejores Cash-Back los obtendrás con la TDC de esa tienda. - Bueno no siempre, 3% de cash back en apple???? WTF 😒😒
Si tienes un buen score crediticio, viajas frecuentemente y usas mucho tu TDC la que considero mejor opción es la Chase Saphire que tiene una promocion de $1250 para viajes*** cuando gastas $4000 en 3 meses y aparte un acumulado de puntos de 10% de tus gastos durante el año (es decir si gastas $20000 en el año te dan 2000 puntos). Haciendo esta investigación me quede sorprendido de lo mucho que te dan por pagar la cuota de $95 anuales por poseer la tarjeta.
Si lo que dicen es cierto (yo no la tengo, mis observaciones se basan en lo que indica su página web), $1250 PARA VIAJES, es una ida a Hawaii o a las Vegas completamente GRATIS SOLO por utilizar su TDC. WOW 😱😱.
Esto NO es sponsor por esa compañía, y como ya indiqué no poseo la tarjeta, asi que tomenlo con un grano de sal.
Si por el contrario, lo tuyo son compras en línea y en especial Amazon, tener la TDC de Amazon te garantiza al menos un 5% de cash-back en tus compras que pueden multiplicarse hasta 10% dependiendo del articulo que compres (yo si la tengo y es veridico). (Hay que explorar la opción Ibotta + TDC para ver si es posible obtener Cash-Back de ambas tiendas para obtener extra por nuestro dinero 👀).
Ahora lo malo 👇
Creo que ya esta mas que claro los puntos positivos, pero qué hay de los negativos de las TDC...
Nota: SIEMPRE informate bien antes de tomar una decisión crediticia.
1) Hay que arroparse hasta donde llegue la cobija
Tener una TDC no significa ahorcarse en deudas, hay que saber usarlas sabiamente.
Otra Nota mas: Para mantener un score crediticio (que ahora en adelante llamaré CS) SALUDABLE, es recomendable usar las TDC como máximo 30% de tu límite crediticio, es decir que si tienes una TDC con un límite de $2000 deberías usar solo $600, si utilizas más de eso, aunque lo pagues inmediatamente, tu CS puede verse impactado, ya que aparentas ser una persona que no tiene los recursos para costearse su compra y te categoriza como de Riesgo.
Otro punto importante es evitar las altas tasas de interés o APR que tienen ese recurso crediticio, por lo tanto trata siempre de utilizar tus TDC y pagarlas en SU TOTALIDAD antes de tu fecha de corte.
2) *Hard inquiries* en tu record crediticio
Por si no conoces los terminos Hard Inquiry y Soft Inquiry vamos a definirlos brevemente.
Un Hard inquiry es una solicitud de tu Record Crediticio por una entidad financiera, lo cual ocurre cada vez que solicitas un crédito, ya sea compra de casa, vehiculo, solicitud de TDC o crédito personal, para ello deberás proveer tu numero COMPLETO de SSN y acceder al suministro de tu record crediticio.
POR LEY nadie puede solicitar tu record crediticio y proveer un Hard Inquiry si tu no estas en conocimiento o en otras palabras si NO lo estás solicitando.
Un Soft Inquiry es una solicitud superficial de tu Record Crediticio, un ejemplo es verificar tu FICO Score en alguna aplicación o desde una página Web como Experian.
PRE-Aprobaciones de crédito también son consideradas Soft Inquiries y una de las razones por las que recibimos cientos de correos de creditos "pre-aprobados".
Los Soft Inquiry NO afectan tu CS de ninguna manera.
Ten en cuenta que si solicitas el crédito de una PRE-Aprobación, esto resultará en un Hard Inquiry en tu record crediticio y por ende, esta acción SI afectara tu CS. (Los americanos si se complican 😞).
En resumen, cada vez que solicitas una TDC tu score crediticio puede afectarse, ya que para poder aprobar una solicitud crediticia, la entidad financiera debe adquirir tu record crediticio y en ese momento se crea un Hard Inquiry. No obstante, Hard inquiries representan solo el 10% de tu CS así que si posees un record saludable, solicitar una TDC no lo impactara fuertemente.
Toma en cuenta que esta solicitud de crédito quedará registrada por años en tu record, así que antes de solicitar una TDC verifica e informate si es la mejor opción para ti.
Tener una TDC te ayuda a construir un mejor CS pero es FALSO que tienes que utilizarlas lo más que puedas (o como decimos en mi país: sacarle punta). Es mucho MÁS importante (fundamental) demostrarles a las instituciones financieras que eres una persona estable financieramente y que no necesitas el dinero que ellas te ofrecen (algo ilogico pero veridico).
Si te gusto el Post ayudame compartiendolo con alguna persona que necesite saber esta información ✌✌
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