Ya con muchos conceptos básicos revisados (Ver previous posts), empezaremos a adentrarnos en aguas un poco más profundas, espero que no se me ahoguen 😓. Score Crediticio FICO.
Si te preguntas qué tiene que ver este tema aquí, pues el FICO es uno de los puntos más importantes en lo que a ahorro se trata.
Que es el FICO?
FICO o Fair Isaac Corporation es una compañía que se dedica a evaluar los valores crediticios de cada una de las personas que disponen de un SSN (Social Security Number) o ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, que es generalmente utilizado por empresas o personas que no poseen SSN).
Y aun cuando no poseas alguno de los 2 recursos anteriores es muy probable que mucha información sobre ti sea enviada a esta agencia. Solo necesitan tu numero de telefono, ID, licencia de conducir y dirección para conocer tus comportamientos financieros en todo su esplendor (tus gastos e ingresos).
El FICO se alimenta principalmente de 3 credit bureaus llamadas las "3 grandes" que son Experian, Equifax y Transunion y provee Score crediticios que van de 300 a 850.
Nota: En la actualidad el gobierno de Biden está proponiendo un nuevo mecanismo crediticio que vea tu comportamiento financiero en su totalidad y no bajo los estándares de corporaciones. A pesar que estas empresas poseen TODA tu data financiera, en lo que relaciona a tu valor crediticio, dejan muchos puntos por fuera como por ejemplo el pago de alquileres y utilities (gas, agua y aseo) ya que no es considerado alguna forma de préstamo, es decir que si toda tu vida has vivido alquilado y has pagado al dia sin retrasos, tu FICO no se beneficiara de alguna manera de tu puntualidad (el FICO 9 trata de mejorar esto e incluirlo pero casi nadie lo utiliza). PERO si te retrasas con tus pagos, tu arrendador puede solicitar una carta de deuda que en definitiva IMPACTARÁ negativamente tu score crediticio (CS). Haré un Post sobre esto con mas detalles proximamente!!
Estas compañías están reguladas por el Fair and Accurate Credit Transactions Act que tiene como objetivo;
1) Evitar el robo de identidades.
2) Mejorar el acceso a los consumidores a su reporte crediticio.
Gracias a esta Ley TODAS las personas en US tienen el derecho a obtener 1 copia anual de su reporte crediticio completamente GRATIS.
3) Hacer los reportes crediticios más precisos.
4) Educar a los consumidores sobre finanzas.
1) Experian
Es el principal bureau crediticio en el mundo, con data de más de 1 billón de personas y negocios en el mundo, incluyendo información de más de 200 millones de personas en Estados Unidos.
Su plataforma ha sido hackeada un gran número de veces exponiendo información crediticia a ladrones de identidad.
Lo más llamativo de esta empresa, es que te ofrece Experian Boost, que es una forma de incrementar tu Score Crediticio incluyendo cierta información que siempre es obviada en el cálculo de tu CS, como el pago puntual de servicios de Streaming, teléfono, cable, etc.
Si quieres incrementar algunos puntos en tu SC puedes intentar el Boost, pero (todo tiene un pero 😠😠) para ello te solicitara tu información bancaria y corres el riesgo de que esa información sea robada en caso de breaches de seguridad en su plataforma. - Pros vs Cons -
2) TransUnion
Lo más relevante de esta compañía es que muchos arrendatarios reportan los pagos de sus inquilinos a TransUnion afectando positivamente (o negativamente dependiendo del caso) sus scores crediticio y es por lo tanto, una de las más usadas por las empresas inmobiliarias cuando de alquileres se trata.
3) Equifax
Es otra de las "3 grandes". Como Experian y TransUnion, Equifax posee servicios para monitorear constantemente tu información crediticia y evitar fraudes que puedan dañar tu score crediticio.
No obstante, también ha sido objeto de múltiples robo de identidades y demandas por información incorrecta en su plataforma.
Cada una de las "3 grandes" disponen individualmente de CS (Score crediticios) por lo que al acceder a cada una de ellas, verás valores diferentes en función de la información que les parezca relevante.
Estos bureaus se alimentan de 21 compañías cuyo trabajo es recolectar información sobre ti. Estas 21 corporaciones están reguladas por el Consumer Financial Protection Bureau e investigan todo lo relacionado al dinero. Desde tus compras en el supermercado hasta tu historial médico. -- Y piensas que no estás siendo observado 👀
Como ya les comente, estas empresas ofrecen servicios Premium para mantener tu data más protegida y para que poseas acceso constante a tu reporte crediticio. No obstante NO recomiendo pagar esas cuotas costosas ya que:
1) Por Ley, están obligadas a proveerte de tu Reporte crediticio 1 vez al año, lo cual es más que suficiente. Tu CS no se incrementará significativamente en períodos cortos de tiempo, así que si piensas que lograrás aumentar 100 puntos en menos de 6 meses, es mejor que pienses 2 veces.
2) Si hay un breach de seguridad en sus plataformas, o simplemente si tu información fue robada, estas empresas están en la obligación de ayudarte a eliminar de tu reporte cualquier incongruencia que resulte de este incidente, eso también está amparado por ley y si no te ayudan es demandable.
3) Los servicios Premium son excesivamente costosos (casi $30 mensuales) y a menos que bloquees tu reporte crediticio, si llega a ocurrir un Hackeo en sus sistemas tu información puede ser robada de cualquier manera. -- No porque pagues los $30/mes van a pasar tu información a un servidor especial a prueba de hackers. 😠
Ahora a la información que nos interesa.
El FICO da valores diferentes dependiendo del tipo de transacción que vayas a realizar o del tipo de edición que utilicen. La más nueva es FICO 9, cuya actualización trata de mejorar el CS de algunos usuarios.
- Si pagaste una deuda que estaba en Collection (esperando por cobro) no contara en tu reporte crediticio.
- Se incluye información sobre alquileres o rentas.
- Se disminuye el impacto de deudas médicas en tu CS.
No obstante el FICO 8, sigue siendo el más utilizado por los prestamistas en US.
El FICO también otorga valores diferentes de CS dependiendo del tipo de crédito que vayas a solicitar, por lo tanto tendrás FICO para compras de casas (mortgage), préstamos para autos y solicitud de TDC.
Antes de solicitar alguno de estos créditos te recomiendo que verifiques tu reporte para que conozcas tu SCORE. Recuerda que tu tasa de interés va a depender de si tienes o no un buen numerito en tu reporte.
Hagamos cálculos
Una persona con un mal CS: En la compra de un auto su APR podría estar entre 16%- 18%.
Una persona con un excelente CS: En la compra de un auto ciertas empresas le ofrecerán promociones de hasta 0% APR.
Si el auto cuesta $25000. Una persona con un mal SC (16% APR) pagará sólo en intereses aproximadamente $8000 sobre el costo del carro (esto depende del tiempo que solicites el crédito, para propósitos de este ejemplo se estableció 72 meses).
Y si te preguntas Cómo mejorar tu FICO primero debemos saber que está incluido en el.
1) Lo mas importante es tu historial de pagos que representa 35% de tu CS, por lo tanto siempre paga tus deudas en su TOTALIDAD para evitar que tu CS se vea afectado negativamente.
2) 30% de tu CS representa cuánto debes, esto significa que debes solicitar un crédito cuando realmente lo necesitas. Puedes ver el Post donde hablamos sobre el tema de las tarjetas de Crédito.
En General, para que no se vea afectado tu CS debes establecer un uso máximo del 30% en tus TDC. Usar tus TDC al 100% afectará negativamente tu CS y para mejorar tu CS un uso del 6% como máximo es recomendable.
Las TDC son de suma importancia cuando se trata de mejorar tu CS, y si crees que utilizar 30% del monto crediticio es muy poco, entonces lo recomendable es que solicites un incremento o solicites una nueva TDC.
Es importante que sepas que todo esto ocasionará un Hard Inquiry (HI) en tu reporte, pero como puedes observar los HI solo representan 10% de tu CS.
3) 15% de tu FICO Score depende de qué tan vieja es tu línea de crédito. Es decir, mientras más rápido solicites una TDC mejor será tu CS.
4) 10% envuelve los diferentes tipos de crédito que solicites: TDC, compra de casa o vehículo y préstamos personales y el otro 10% se refiere a los nuevos créditos o los Hard Inquiries que tienes en tu reporte crediticio.
Hay algunas maneras de borrar los Hard Inquiries en tu reporte, para ello debes asegurarte que no hiciste la solicitud del crédito (Hard Pull) y enviar una carta física a alguna de las "3 grandes".
Otras Recomendaciones
- Si vas a comprar un carro, no te dejes engañar, verifica a cual empresa le hicieron el Pull de tu crédito (Experian, TransUnion o Equifax) ya que, como mencione anteriormente, cada una te proveerá de diferentes CS. Muchas veces los dealers trataran de hacerte el Pull del crédito en la que menos Score tengas para hacerte pagar más intereses.
- Ten paciencia, aumentar tu crédito no es fácil y no te dejes engañar por quienes te prometen incrementarlo en un dia, todo lo que esas agencias ofrecen lo puedes hacer por tu cuenta.
Busca tu reporte (cualquiera de las grandes te lo puede dar o en Credit Karma), revisalo y si existe información incorrecta, solicita la corrección a alguna de las 3 grandes. Recuerda que ellas están en la OBLIGACION de ayudarte.
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